퇴직연금(DB/DC/IRP) 전환 가이드: 내 퇴직금 수익률을 5% 이상 올리는 법
직장인에게 퇴직금은 가장 큰 목돈이자 최후의 보루입니다. 하지만 통계를 보면 대한민국 직장인 퇴직연금의 90% 이상이 원리금 보장형 상품에 묶여 1~2%대의 낮은 수익률에 머물고 있습니다. 저 역시 과거에는 "회사가 알아서 해주겠지"라는 생각으로 방치했으나, 인플레이션을 고려하면 사실상 내 자산이 매년 깎여나가고 있다는 사실을 뒤늦게 깨달았습니다. 오늘은 잠자고 있는 퇴직금을 깨워 내 자산 로드맵의 강력한 엔진으로 만드는 법을 제 실전 경험과 함께 풀어보겠습니다. 1. 1단계: 나에게 맞는 옷 찾기, DB형과 DC형의 결정적 차이 임금상승률이 높다면 DB형(확정급여형) DB형은 퇴직 직전 3개월 평균 임금에 근속연수를 곱해 퇴직금이 결정됩니다. 회사가 운용 책임을 지므로 근로자는 신경 쓸 게 없습니다. 만약 내가 다니는 회사가 매년 임금을 5% 이상 꼬박꼬박 올려준다면, 굳이 위험을 감수하며 투자할 필요 없이 DB형을 유지하는 것이 가장 속 편하고 강력한 재테크입니다. 투자에 자신 있다면 DC형(확정기여형) 반면, 임금 상승률이 낮거나 임금피크제를 앞두고 있다면 무조건 DC형으로 전환해야 합니다. DC형은 회사가 매달 내 퇴직금을 내 계좌로 넣어주고, 제가 직접 펀드나 ETF에 투자하는 방식입니다. 저는 자산 로드맵 중반부에 접어들며 DC형으로 전환했습니다. 회사가 주는 낮은 이자 대신, 시장의 성장에 내 퇴직금을 베팅하기로 한 것이죠. 이 선택 하나가 10년 뒤 퇴직금 액수를 수천만 원 바꿀 수 있습니다. 2. 2단계: IRP(개인형 퇴직연금)를 통한 세액공제와 추가 수익 연말정산의 구원투수 IRP는 퇴직하지 않아도 개인이 별도로 가입해 운용할 수 있는 계좌입니다. 연금저축과 합산해 연 900만 원까지 세액공제 혜택을 주는데, 이는 28편에서 강조했듯 앉아서 16.5%의 수익을 확정 짓는 마법과 같습니다. 저는 이 환급금을 다시 IRP 계좌 내에서 재투자하여 복리 효과를 극대화하고 있습니다. 퇴직금 수령의 통로 회사를 그만둘 때 받는 퇴직금...